Avant d’accorder un crédit, la banque demande de souscrire une assurance décès-invalidité afin de garantir le remboursement de votre emprunt.
Cette précaution est indispensable.
L’emprunteur est protégé… tout comme ses héritiers
Avec cette assurance, en cas de décès, vos héritiers n’auront pas à supporter le poids de votre dette.
L’assureur prend, en effet, en charge le remboursement intégral des sommes dues au banquier. Il intervient également en cas de perte totale et irréversible d’autonomie.
L’assurance peut également être mise en jeu si vous faites face à une incapacité temporaire de travail ou une incapacité partielle. Mais les conditions varient grandement d’un contrat à l’autre. Chaque contrat retient sa propre définition d’incapacité permanente totale ou partielle, et d’incapacité totale. Les conditions de prise en charge des mensualités de remboursement varient également en fonction des assureurs.
Le choix de l’assurance avec l’établissement prêteur… ou non
Lors de la constitution de la demande de prêt, votre conseiller bancaire vous fait une offre d’assurance. Vous pouvez néanmoins choisir librement l’assureur, si le contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui proposé par l’établissement prêteur.
Pour faciliter la mise en concurrence des diverses offres, le futur emprunteur doit recevoir du banquier une fiche d’information précisant :
– les garanties minimales exigées pour le prêt,
– les garanties proposées par l’établissement,
– le coût détaillé de la proposition d’assurance,
– les conditions dans lesquelles l’emprunteur peut opter pour un autre assureur.
Le questionnaire de santé
Pas question de signer un contrat d’assurance sans questionnaire de santé. Celui-ci permet à l’assureur d’évaluer les risques pris pour vous garantir. En effet, il analyse votre état général de santé, vos antécédents médicaux, vos éventuels maladies ou accidents.
Tout ces éléments sont analysés par l’assureur pour déterminer le prix de votre assurance. Évidement plus vous aurez eu de problèmes de santé antérieurs moins le taux proposé sera préférentiel. Il est indispensable de remplir ce questionnaire avec sérieux et sincérité. Une fausse déclaration peut entraîner une annulation du contrat.
Bien évidemment le but des assureurs n’est pas de faire du social, mais de l’argent.
Ainsi si vous avez le malheur d’être atteint de maladie autoimmune comme une sclérose en plaques par exemple, c’est considéré par les assureurs en prêt immobilier comme un risque aggravé. Cette situation peut conduire à un refus de prêt ou à l’application d’une surprime.
Sur les trois garanties habituelles (IT, PTIA, décès) , il est vraisemblable que vous ne pourrez obtenir que la garantie décès avec une surprime qui peut aller de 100 à 300% voir même plus. C’est cadeau !
