Acheter, construire ou rénover un logement représente un projet important et un investissement financier de longue durée qui requiert une préparation minutieuse.
Le plan de financement
Il reprend le coût des éléments constitutifs du projet et les différents moyens de financement afin de déterminer le montant à emprunter. Pour vous aider à établir votre plan de financement complet, nous vous présentons ci-dessous la majeure partie des dépenses à supporter lors de l’acquisition ou de la construction d’un logement.
a. La construction de votre plan de financement commence par l’apport personnel.
C’est l’argent que vous pouvez placer dans votre projet sans faire appel au crédit. Le principe : plus vous placez d’apport dans votre projet, moins vous empruntez, plus vous réduisez la durée et plus le taux d’intérêt est bas.
En savoir plus sur l’apport personnel.
b. Le prix d’achat du terrain
c. Les frais d’acte de vente (aussi appelés « frais de notaire »)
Ils concernent l’établissement d’un acte notarié de vente ainsi que l’enregistrement officialisant votre droit de propriété.
Des estimations sont possibles, mais seul votre notaire vous transmettra le montant exact de ces frais.
En savoir plus sur les frais de notaire
d. Les frais d’hypothèque
Ils concernent l’acte notarié d’ouverture de prêt et l’enregistrement de l’inscription hypothécaire au profit de la banque au Bureau des Hypothèques.
Les frais d’hypothèque sont à payer par l’intermédiaire de votre notaire. L’hypothèque représente une garantie exigée par la banque : celle-ci se réserve ainsi le droit de faire vendre l’immeuble en question, si le débiteur ne peut plus faire face à ses obligations. Cette solution extrême ne vise évidemment que les situations sans issue et n’est appliquée par les banques qu’après avoir cherché d’autres solutions avec les clients concernés.
e. Assurance vie et/ou d’assurance décès
Il est possible de souscrire à une assurance solde restant dû et / ou à d’autres formules d’assurance-vie afin de mettre vos proches à l’abri en cas de décès prématuré.
f. La construction de votre plan de financement doit également comporter une section dédiée au frais annexes
Vous devrez, le cas échéant, envisager des frais accessoires, tels que les raccordements à l’eau, à l’électricité, au téléphone, éventuellement au gaz ou à un réseau de télédistribution, ou encore l’assainissement du terrain et l’aménagement des alentours. L’Administration communale concernée vous renseignera sur les taxes en rapport avec la construction d’une maison.
En savoir plus sur les frais annexes à la construction d’une maison
g. Frais de dossier
Par ailleurs, des frais de dossier seront également prélevés au moment de la mise à disposition de votre prêt.
h. Réserve
Il peut être judicieux de prévoir une réserve pour les frais imprévus et la hausse probable du prix des matériaux durant la période des travaux (dans le cas de la z de payer votre loyer ou de rembourser un crédit immobilier pour votre logement actuel. Pour éviter de cumuler loyers et mensualités, demandez à votre banque de différer le capital et les intérêts : pendant la construction, vous ne payez que les intérêts de l’emprunt.
i. Les intérêts intercalaires
Pour finir, si vous ne commencez à rembourser votre prêt immobilier qu’après une certaine période d’utilisation, vous devrez également tenir compte des intérêts intercalaires qui sont calculés sur base du montant effectivement utilisé jusqu’au début des remboursements.
L’addition de ces différents postes vous indique le montant total des coûts que vous aurez à supporter. Nous attirons votre attention sur le fait que votre apport de fonds propres (épargne, vente d’un immeuble, dons, primes, remboursement éventuel de la TVA…) doit être suffisant pour couvrir ces frais annexes. Le montant de votre prêt immobilier sera déterminé en fonction de l’ensemble de vos sources de financement.
Petits conseils sur le financement de votre projet de construction :
Certaines banques vous proposent un différé total d’amortissement. C’est-à-dire que vous commencerez à rembourser votre prêt, à la remise des clés.
Également, pensez à demander un déblocage progressif des fonds pour répondre aux appels de fonds à mesure que les travaux avancent.
Pour alléger la facture, pensez également à faire jouer la concurrence entre compagnies d’assurances.
Si vous n’y avez pas pensé au moment de la signature de votre contrat, sachez qu’il est possible de changer d’assurance de prêt dans les douze mois qui suivent la signature du contrat.
Enfin, s’il s’agit de votre première maison, vous pouvez bénéficier d’aides au financement pour concrétiser votre projet immobilier.
• Dans les secteurs où l’offre de logements est inférieure à la demande, le prêt à taux zéro (PTZ) permet d’augmenter votre apport, car il peut financer jusqu’à 20 % du montant de l’achat d’un logement neuf.
• Le prêt Action Logement s’applique pour tous les employés d’entreprises de plus de 20 salariés. Il est soumis à un plafond de ressources et sa durée de remboursement est libre, dans la limite de 20 ans. Il remplace le 1 % Logement depuis décembre 2016.
