Crédit immobilier : calculer son apport personnel

Vous voilà lancé dans une procédure d’achat !

Alors que vous entamez les démarches de financement auprès de votre banque, vous réfléchissez au montant que vous souhaitez avancer pour réaliser l’achat : il s’agit de votre apport personnel.

Votre apport personnel est constitué de capitaux dont vous disposez déjà.

Plus votre apport est important, meilleures peuvent être les conditions d’emprunt. Par contre ça fonctionne malheureusement dans les deux sens… Moins votre apport est important, moins les conditions risques d’être à votre avantage.

Acheter un bien immobilier nécessite de faire un plan de financement.

Un tel plan suppose defaire la somme des dépenses engendrées par l’opération d’achat. Au prix de vente du bien(honoraires d’agent immobilier compris), il convient d’ajouter les « frais de notaire » ainsi que le coût de la garantie financière (hypothèque, Privilège de Prêteur de Deniers, caution et nantissemen), les honoraires du courtier et les éventuels travaux. Le montant à emprunter est la différence entre le coûtglobal de l’achat et l’apport personnel.

La composition de l’apport personnel

Il s’agit tout d’abord de votre épargne détenue sur des livrets ou des comptes réglementés, dans un contrat d’assurance vie, un compte titres et enfin votre épargne salariale qui peut faire l’objet d’un déblocage anticipé sous conditions.

Le capital dont vous disposez peut également provenir de la vented’un précédent logement, d’un héritage, d’une donation ou de prêts familiaux.

A NOTER : Les établissements de crédit font également entrer dans l’apport personnel certains prêts aidés tels que le Prêt à Taux Zéro, le prêt de l’Action Logement (ex : 1% logement) et même les prêts épargne logement issus d’un PEL ou d’un CEL.

Le montant de son apport personnel

Sans apport personnel, les banques sont plus réticentes pour accorder un prêt.

Il est recommandé d’avoir un apport minimum de 10% du coût de l’opération pour couvrir les « frais de notaire » et de garantie du prêt. Si votre apport personnel représente une part plus importante de l’opération (30%, voire plus), vous pouvez négocier plus facilement le taux de votre crédit.

Attention, cependant, à ne pas trop vous démunir et à conserver de l’épargne disponible pour pouvoir faire face à d’éventuelles grosses dépenses imprévues. De toute façon les banques ne manqueront pas de vous rappelez le pourcentage du taux d’endettement que représentent vos mensualités.

A NOTER : Si vous possédez une somme d’argent placée à des conditions attractives, peut-être avez-vous intérêt à emprunter le maximum pour financer votre acquisition, plutôt que d’utiliser votre épargne. Tout dépend du rapport existant entre la rémunération de votre épargne et le taux d’intérêt proposé.